主持人：银川交通广播主播

　　张　越：宁夏回族自治区银行业协会　自律部主任

　　贲莹莹：交通银行宁夏区分行　消保部　消保管理

　　主持人：大家好！欢迎收听今天的特别节目《金融消保大讲堂》。今天，我们有幸邀请到两位嘉宾：宁夏回族自治区银行业协会-自律部-张越主任；交通银行宁夏区分行-消费者权益保护部-贲莹莹女士，共同开启“积极为民办实事　金融消保大讲堂”！

　　张　越、贲莹莹：主持人好！听众朋友们好！

　　主持人：欢迎二位！两位嘉宾都在宁夏的金融消费者权益保护领域有着丰富的从业经验和深厚的专业素养，今天他们将为我们分享关于金融消保的重要知识和实用建议。首先请两位介绍一下本次金融消保大讲堂的举办背景。

　　张　越　：宁夏银行业协会始终将维护金融市场健康秩序和保护金融消费者合法权益作为工作的重中之重，积极履行社会责任，有效提升消费者金融知识水平和风险防范能力，连续15年组织开展“普及金融知识万里行”活动，旨在聚焦公众关注的金融热点与难点，凝聚行业力量，整合多方资源，将专业金融知识精准送达广大消费者身边。

　　贲莹莹：是的，为深入贯彻落实金融工作的“政治性”和“人民性”，更好的践行“以人民为中心”价值取向，交通银行宁夏区分行扎实做好新常态下的金融消费者权益保护工作和金融知识教育宣传工作，努力提升金融消费者风险防范意识和自我保护能力。

　　主持人：我们想了解一下，宁夏银行业协会在“为民办实事”方面开展的相关工作？

　　张　越：协会贯彻落实宁夏金融监管局相关政策要求，围绕“自律、维权、协调、服务、调解”职能，维护金融消费者合法权益，促进银行业健康发展。主要从以下几方面开展相关工作：

　　一是切实为人民群众解难题、化纠纷，坚持和发展新时代“枫桥经验”，持续完善金融纠纷多元化解机制，积极推进银行营业网点金融纠纷调解室标准化建设，扩大金融纠纷调解服务覆盖面，提升调解服务的便利性。

　　二是建立银行领域非法中介与黑灰产信息共享机制，加强行业信息共享，遏制非法金融中介扰乱市场秩序，侵害金融消费者权益。

　　三是推进金融便民示范点建设，彰显金融温度，为首批11家“金融便民服务示范点”网点授牌。

　　主持人：提升金融纠纷调解质效、打击非法金融中介和金融便民示范点建设，这确实是与我们百姓金融生活息息相关的方面。交行“为民办实事”体现在哪些方面？

　　贲莹莹：近年来，交通银行宁夏区分行一直致力于为广大民众提供优质的金融服务。

　　首先，我们在金融教育宣传方面下了很大的功夫，通过各种线上线下渠道普及金融知识，提高大家的风险意识和自我保护能力。

　　同时，针对老年人和残障人士，我们专门推出了助老助残服务，包括上门服务、优先办理业务等措施，确保他们能够便捷、安全地享受金融服务。例如，我行联合多家金融同业拍摄宁夏回族自治区首部残障人士金融权益保护公益短视频《沟通无声　金融有爱》，通过刻画聋哑女孩收到账户风险短信却四处求助无门的情节，再现听障群体在金融信息沟通中面临的巨大阻碍，激发大众对该群体金融权益的关切。

　　此外，我们还为外籍人士提供了全面的金融服务支持，给外籍来华人员带来更好的外币兑换服务体验，帮助他们更好地融入当地的经济生活。

　　主持人：谢谢莹莹的分享，这些举措确实暖心。咱们协会和金融机构在便民惠民方面做了很多工作。那么，对于目前市场上存在的一些不正当反催收、恶意逃废债务以及非法存贷款中介等违法金融中介乱象，张主任怎么看？

　　张　越：这确实是一个很严重的问题。这些不法中介打着“维权”的旗号，实际上却在进行欺诈活动。他们通常会伪造证据、骗取费用，甚至诱导消费者参与违法行为，不仅给消费者带来财产损失，还可能导致他们承担法律责任。大家必须提高警惕，增强风险识别能力，避免上当受骗。

　　能够进一步加强银行间的合作，共享非法中介和黑灰产的信息，从而有效识别和控制风险，维护金融秩序，保障客户资金安全，这也是我们协会建立银行领域非法中介与黑灰产信息共享机制的初心。

　　主持人：请问这些不法现象具体是指什么呢？

　　张　越：例如非法存贷款中介是指未经金融监管部门批准，擅自从事存款吸收和放贷活动的中介机构，这类中介通常以高额利息吸引客户，存在极高的风险。不正当反催收，指的是一些非法中介利用债务人焦虑心理，声称可以“帮助”其减免债务本金或利息，通过伪造证据、虚假申报等方式阻挠正规金融机构的合法催收行为。恶意逃废债务则是债务人在中介机构的怂恿下，拒绝履行已存在的债务合同，给贷款机构造成经济损失。

　　主持人：能否分享一些具体的典型案例来揭示这些非法中介的运作手法？

　　贲莹莹：当然可以。一个典型的案例是某反催收团伙通过线上社交平台吸引债务人加入所谓的“债务自救群”。在群里，不法分子会伪装成法律专家，建议债务人伪造贫困证明、病历等材料，以此向金融机构申请免息、延期还款等优惠措施。同时，这些不法中介还要求债务人提供大量的个人信息，从中收取高额的“咨询费”。然而，这些材料大多都是伪造的，最终不仅未达到减免目的，反而使债务人面临进一步的法律追责。

　　主持人：这些非法中介是如何利用“维权”名义进行诱骗的呢？

　　张　越：这类非法中介往往打着“维护债务人权益”的旗号，通过发布虚构的成功案例和伪造的法律援助文件，赢得债务人的信任。他们会有一套完整的话术体系，先表示理解债务人的经济困境，然后声称自己拥有特殊的渠道和方法可以与金融机构协商，甚至谎称可以通过法律途径解决债务问题。由于债务人对相关法律知识了解不足，很容易被这些谎言迷惑，从而落入陷阱。

　　主持人：非法贷款中介常见的套路有哪些呢？也让听众朋友们了解一下吧。

　　贲莹莹：好的。首先来给大家讲讲不法分子常用的“伪造身份，虚假宣传”套路。这些不法分子通常会伪造银行工作证、名片等，或者声称与银行有合作关系，目的就是获取借款人的信任。就像变色龙一样，伪装成正规的样子，让你放松警惕。然后呢，他们会以“低利率”“快速放款”“无需抵押”等诱人条件吸引消费者。但实际上，这些条件往往与实际情况不符。比如说，他们承诺的低利率，等你要贷款的时候，就会发现他们说的利率不是银行的年化利率，有可能是月利率或者日利率，折算成年利率就高得离谱。而且还会要求消费者提前支付手续费、保证金等费用，这就大大增加了融资成本。

　　主持人：哎呀，这也太坑人了！您这么一说，我就想到，肯定有不少人上当了。

　　贲莹莹：是的，不法分子很狡猾，他们还会利用借款人对贷款流程不熟悉的弱点来下手。比如说，有些借款人着急用钱，又不太懂贷款合同里的表述，不法分子就会诱导借款人签订不利于自身的合同，或者提供虚假材料。他们会说“这个合同就是走个形式”“按我说的填就行，保证能贷到款”之类的话。但实际上，一旦签了这些合同，就掉进了他们的陷阱。等贷款出问题了，借款人就会发现自己要承担很大的风险，期限短、利率高，甚至不仅可能根本拿不到贷款，就连所谓的“中介费”也会打水漂。

　　主持人：您这么一说，让我想起来之前听到过的一个案例。一位年轻人想要创业，贷款时候没有看合同，结果合同里的利率高得吓人，而且还款期限特别短，导致他根本无力承担这样的还款压力，最后不仅创业梦破碎，还背上了沉重的债务。这么看来，这个年轻人找的就是非法贷款中介了。

　　贲莹莹：是啊。下面我再讲一下“套取个人信息”这个套路。不法分子会通过各种手段获取借款人的身份证、银行卡、验证码等个人信息。比如说，他们会让借款人在所谓的申请贷款链接中，填写非常详细的个人信息；或者是填写银行卡号和验证码，实际上这就是个钓鱼网站，一旦这些信息被他们掌握，他们就会利用这些信息盗取借款人的资金。有的还会把这些信息转手卖给其他不法分子，导致借款人可能会遭受更多的诈骗。

　　主持人：真是防不胜防啊。我还听说过借款人在非法贷款中介欺骗下，因为“刷流水”被警察找上门的事情，这是怎么回事？

　　贲莹莹：这是诱导洗钱等违法活动。不法分子利用借款人寻求降低融资成本的心理，要求借款人进行“刷流水”等操作，使借款人沦为洗钱等违法活动的工具。比如说，不法中介说借款人流水不够，会让借款人把自己的钱转到他们指定的账户，然后再转回来，制造一种资金往来频繁、流水好看的假象，用来证明借款人有还款能力，但这个过程中，那些指定账户可能就是用于洗钱的账户。所以大家千万不要轻信这种所谓的“刷流水”操作，这都是违法违规的。

　　主持人：越听越惊心啊，这满满都是套路。

　　张　越：是的，但我们其实有办法避免。首先，消费者要明白，任何声称能够快速解决贷款债务问题或其他金融问题的服务都应该引起警惕。正规金融机构不会收受“好处费”，或者诱导消费者提供个人信息，甚至暴力催收。其次，不要轻信高额回报的承诺，因为高收益往往伴随着高风险。最后，如果遇到可疑情况，一定要及时向相关部门举报并咨询专业人士的意见。

　　主持人：确实应该提高警惕。最近听到很多人提到“违规代理退保的非法中介”，可不可以也借今天这个机会让大家了解了解？

　　贲莹莹： 好的，这类非法中介通常以“维权”“退保咨询”等名义，诱导消费者委托其办理退保业务，从中获取非法利益。操作模式大致如下：首先，通过虚假宣传误导消费者，声称能够迅速、高效地办理全额退保；然后，要求消费者提供个人信息和保险合同，伪造医疗证明、财务困难证明等材料来申请退保；接着，他们会收取高额的手续费或咨询费；如果保险公司不同意退保，他们会频繁利用消费者的名义进行恶意投诉，甚至借助虚假证据向监管机构施加压力。

　　主持人：这种行为会有哪些危害呢？

　　交行贲莹莹：这种非法行为的危害是多方面的。首先，消费者不仅可能无法获得全额退保，反而因为支付了高额的中介费用而遭受经济损失。其次，消费者需要提供大量个人隐私信息，这些信息一旦被不法中介滥用，可能导致进一步的信息泄露和诈骗行为。此外，参与这类违法活动可能会导致消费者的信用记录受损，影响未来的金融服务使用。最重要的是，协助或主动参与伪造证据的行为可能涉及违法，消费者因此面临法律责任的风险。

　　主持人：那真的是得不偿失啊。另外，我了解到，有时会看到有“征信修复”相关的广告，说到征信修复，很多听众可能对此存在疑问。二位能给我们解释一下什么是征信修复吗？

　　贲莹莹：当然可以。所谓征信修复，是指通过合法途径改善个人信用报告中的不良记录。但是需要强调的是，征信修复并不是简单地删除负面信息，而是需要提交相关证明文件，经过严格审核后才能修改。那些声称能够快速修复征信记录的广告基本上都是虚假宣传。因此，消费者在进行征信修复时要选择正规渠道，避免落入不法分子的陷阱。

　　主持人：非法中介会以“包装征信”为由进行诈骗，能否为听众朋友们介绍下，普通人最容易踩的征信“雷区”有哪些？

　　贲莹莹：从目前大家最容易问的“三大高频问题”就能看出征信的“雷区”了：一是有些朋友认为“我以为晚几天还款没事”，实际上，贷款出现逾期，征信就会被记录。

　　二是“频繁查征信没关系”：短期内多次被金融机构查询征信，会被认为“资金饥渴”，影响后续贷款审批。有些朋友可能觉得多咨询几家贷款机构，多查查征信，能找到更合适的贷款。但其实不是这样的，金融机构看到你的征信短期内被频繁查询，会认为风险比较大，可能就不愿意给你贷款，或者给你的额度比较低。

　　三是“替人担保是帮忙”：若担保对象违约，你的征信会同步受损，许多人因此背上“黑锅”。就像某个客户，他的朋友找他帮忙担保贷款，他觉得是朋友，就没多想答应了。结果朋友生意失败，还不上贷款，这个客户要承担连带还款责任，征信也跟着受影响了，他自己想贷款都困难了。

　　主持人：看来我们一定要慎之又慎地对待各类第三方中介机构。

　　张　越：是的，对于非法金融中介，我们要牢记三个“绝不”：

　　一是绝不轻信“内部渠道”：所有银行及持牌金融机构均公开受理业务，不存在所谓“内部优惠”，大家要通过银行的官方网站、官方APP、营业网点等正规渠道办理金融业务。

　　二是绝不相信“低息”和“无偿”：银行和正规平台利息透明，各种吹嘘“利息比银行低一半”“资质差也能贷”的话术千万别信。

　　三是绝不泄露个人信息：日常保护好个人信息和资金安全，不要轻易向他人透露身份证、银行卡、验证码等个人信息，不要允许他人远程操作电脑、手机，谨防上当受骗。

　　贲莹莹：是的，我们要记住，天上不会掉馅饼，不要被不法分子的花言巧语所迷惑，要提高警惕，谨防上当受骗，守护好自己的信用安全、财产安全和合法权益。

　　主持人：非常感谢二位今天给我们带来的详细讲解，让我们对不法金融中介的多种形式和危害有了深刻的认识。希望广大听众朋友们在办理金融业务时都能谨慎对待，选择正规的金融机构和渠道，保护好自己的合法权益，切勿相信“不法金融中介”的虚假宣传，更不要随意泄露个人信息，避免因小失大。

　　再次感谢宁夏银行业协会的张越主任和交通银行宁夏区分行的贲莹莹，也感谢各位听众朋友们的收听。